CB(신용평가등급) 평점 정의, 특징, 조회 방법, 오해와 진실

1.개인신용평점(등급)이란?

개인신용평점(등급)이란 신용조회회사(CB : Credit Bureau)가 향후 1년 이내에 90일 이상 장기연체가 발생할 가능성을 통계적 분석방법을 통하여 1∼1,000점(1∼10등급)으로 수치화한 지표를 의미한다.

신용등급이 높고 점수가 높을수록 신용상태가 우수하며 등급별 점수구간은 신용조회회사별로 상이하다.

개인신용등급은 신용조회회사에서 운영하는 사이트에 접속하여 확인 가능하다.
- 4개월에 한번씩 1년에 총 3회까지는 무료로 확인할 수 있으며 초과하는 경우 일정 비용을 지불하고 언제든지 자신의 신용등급을 확인할 수 있다.

2. 신용등급별 특징

등급	구분	의미 및 특징
1~2등급	최우량	오랜 신용거래 경력과 다양하고 우량한 신용거래 실적을 보유하고 있어 부실화 가능성이 매우 낮음
3~4등급	우 량	활발한 신용거래 실적은 없으나, 꾸준하게 우량한 거래를 지속한다면 상위등급 진입이 가능하며 부실화 가능성은 낮은 수준임
5~6등급	일 반	비교적 금리가 높은 금융업권과의 거래가 있는 고객으로 단기연체 경험이 있으며 부실화 가능성은 일반적 수준임
7~8등급	주 의	비교적 금리가 높은 금융업권과의 거래가 많은 고객으로 단기연체의 경험을 비교적 많이 보유하고 있어 부실화
		가능성이 높음
9~10등급	위 험	현재 연체중이거나 매우 심각한 연체의 경험을 보유하고 있어 부실화 가능성이 매우 높음

3.개인신용평가 반영요소

• 긍정적 반영 요소
  
  ◆ 대출금 상환 이력
  - 대출금을 연체하지 않고 성실하게 상환한 정보
  
  ◆ 신용카드 사용 금액 및 기간
  - 적정한 금액을 신용카드(체크카드 포함)로 결제하고 연체없이 상환한 정보
  - 신용카드를 연체없이 사용한 기간이 길수록 신용평점이 향상
  
  ◆ 연체상환 및 연체상환 후 경과기간
  - 연체금을 상환하는 즉시 연체 이전의 등급으로 회복되는 것은 아니지만 추가적인 연체 없이 성실한 금융생활을 하면 시간이 지남에 따라 등급이 회복
  - 연체가 여러 건 있는 경우 연체금액이 큰 대출보다 연체가 오래된 대출을 먼저 상환하는 것이 유리
  
  ◆ 통신·공공요금 성실납부 실적
  - 통신·공공요금 등을 6개월 이상 성실하게 납부한 정보를 신용조회회사에 제출하면 신용평가시 가점
  - 대학생이나 사회초년생들은 휴대폰요금 등 통신·공공요금 납부실적을 꾸준히 제출하는 것이 유용
  
  
• 부정적 반영 요소
  
  ◆ 대출금 연체
  - 신용등급에 가장 치명적인 영향을 미치는 요소이며, 연체기간이 길수록 신용평가에 장기간 반영
  
  ◆ 신규대출 및 대출건수 증가
  - 일반적으로 대출을 받으면 소비자가 부담해야 할 채무가 커지고 이에 따른 리스크가 증가하므로 신용평점이 하락
  - 대출금액 및 대출건수가 많을수록 부정적
  
  ◆ 제2금융권 대출
  - 통계적 분석 결과 상대적으로 금리가 높은 대부업체나 제2금융권에서 대출을 받으면 상환해야 할 이자부담이 증가하여 연체할 확률이 높아짐
  
  ◆ 과도한 현금서비스 이용
  - 현금서비스(단기카드대출)를 일정기간·일정금액 이상 이용하게 되면 부채의 증가로 보아 신용평점이 하락
  - 과거 데이터에 대한 통계적 분석 결과 현금서비스 이용자의 연체율이 미이용자의 연체율 보다 높음

4. 신용등급에 대한 오해와 진실

4.1) 신용등급을 조회하기만 해도 등급이 떨어진다?

◆ 과거에는 신용조회기록이 신용등급에 영향을 준 적이 있으나 2011년 10월부터 신용조회사실이 신용평가에 불이익을 주지 않음
◆ 다만 신용조회사실은 무등급자에 대한 신용등급 부여시 활용될 수 있으며, 단기간내 다수의 신용조회를 하는 경우 대출사기 방지 목적으로 활용될
수 있음

4.2) 소득이나 재산이 많으면 신용등급이 높다?

◆ 신용등급은 소비자가 대출·신용카드 등 금융거래시 제 때에 잘 상환했는지 금융거래 이력과 형태를 중심으로 판단
◆ 따라서 소득이 높아도 금융거래 이력이 없거나 건전하지 않다면 신용등급이 낮을 수 있음

4.3) 신용카드를 많이 발급받으면 신용등급이 떨어진다?

◆ 신용카드 보유 개수와 신용등급은 무관
◆ 자신의 상환능력에 맞게 신용카드를 꾸준히 사용하여 건전한 신용거래 이력을 만드는 것이 중요

4.4) 연체를 상환하면 신용등급이 바로 회복된다?

◆ 연체를 했던 사람은 다시 연체할 가능성이 높기 때문에 연체를 상환하더라도 연체 이전의 신용등급으로 바로 회복되지는 않음
◆ 다만, 연체상환 후 다시 연체를 하지 않고 성실한 금융생활을 한다면 신용등급이 서서히 회복

4.5) 대출 등 금융거래가 없으면 낮은 신용등급을 받는다?

◆ 카드사용, 대출 등의 금융거래가 전혀 없는 대학생·사회초년생은 신용도를 판단할 수 있는 금융거래정보가 부족하여 통상 중간 등급인 4∼6등급을
받게 됨

4.6) 신용조회회사의 신용등급은 동일하다?

◆ 신용조회회사 별로 수집하는 정보의 범위와 보유량, 신용평가에 반영하는 요소와 비중이 다르기 때문에 동일인이라도 신용조회회사에 따라 신용
등급이 다를 수 있음

4.7) 은행연체는 신용등급이 하락하지 않는다?

◆ 은행, 저축은행, 대부업체 등 연체가 발생한 금융회사에 관계없이 연체금액, 연체기간에 따라서 신용평가시 불이익을 받게 됨

4.8) 휴대폰 요금을 연체하면 신용평점이 하락한다?

◆ 휴대폰 통신요금을 연체해도 신용평점이 하락하지 않음
◆ 다만, 휴대폰 단말기 할부대금을 납부하지 않은 경우 서울보증보험으로부터 대지급정보가 등록되어 신용평가시 불이익을 받을 수 있음

4.9) 대출여부나 금리 결정시, 신용조회회사의 신용등급이 절대적이다?

◆ 신용조회회사의 신용등급은 정량적인 평가로 단순 참고사항임
◆ 금융회사는 신용조회회사에서 평가하는 신용등급 뿐만 아니라 개인의 거래기여도, 직장, 소득 및 정성적인 평가 등을 감안하여 대출여부 등을
결정하고 있음

4.10) 자신의 신용등급을 확인하려면 비용이 든다?

◆ 자신의 신용등급을 알고 싶은 사람은 누구든지 신용조회회사에서 운영하는 사이트에 접속하여 4개월에 한번씩, 1년에 총 3회까지 무료로 확인할
수 있음
◆ 3회를 초과할 경우에는 신용조회회사에 일정 비용을 지불하고 신용등급을 조회할 수 있음

5. 신용정보업 허가 현황

구분	개인	전문	개인사업자	기업신용조회업
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